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巧用负债变财富 都市“负翁”靠资产升值摇身变富翁
2012-7-20 9:10:33

房贷车贷、信用卡账、贷款创业……目前,债务已经深入到我们生活的各个角落,大部分人或多或少有所负债。面对负债,有人认为通过负债可以提前享受明天的幸福,也有人认为负债会助长非理性消费,进而陷入"破产"的窘境,不同的人看法不一,莫衷一是。用明天的钱办今天的事,可行吗?我们该怎样打理债务才能从债务的奴隶变成金钱的主人?对此,本报通过网络调查及实地采访的方式,为读者提供打理负债的妙招,从而让你的负债变为财富。

理念篇:

用“明天的钱”圆“今天的梦”

“勤俭持家”是老一辈人过日子的信条,而“寅吃卯粮”却已成为当今无数年轻人的生活态度。“用明天的钱,圆今天的梦”,这句形象的广告语正日渐成为众多都市青年奉行的生活准则。收入不菲,积蓄不多,买了房子和车子,坐拥百万资产,却欠着银行的债务,你愿意过这种生活吗?

趁房价低 用贷款圆安居梦

“2004年,和相恋5年的女友就要走进婚姻殿堂了,但房子却没着落。尽管父母不介意一起居住,但拥有一套自己的住房仍是我和爱人的梦想,咬咬牙,凑了10万元首付、贷款25万元,顶着压力买下了位于本市外环附近的一处商品房。回头看看,幸亏当时‘决策英明’,要不然现在肯定是买不起了,这套房子如今市值已达120万元,短短7年时间涨了85万元,平均每年涨了10多万元,就算不吃不喝也攒不够这么多钱。”对于当初的贷款购房,岳先生颇为自得。

2004年,敢于贷款买房的人并不多,就以岳先生所在单位年龄相仿的同事来说,他是第一个贷款买房的人,而他的同事在观望几年后买房时,购房成本要比他大得多。“其实,我贷款买房时,亲朋好友都劝我说再等等,毕竟当时收入不高,月收入3000元已算得上中高收入了,每月拿出2000元还给银行,压力还是不小的。但我觉得房价未来会越来越高,我父母1998年购房时,中心城区的房价每平方米不过3000元,而到了2004年,同位置的商品房价格已涨到了每平方米7000余元,这也是我敢于向银行借贷置业的原因所在。”

岳先生表示,现今不少人动不动就拿“房奴”说事,他却觉得做一个 “房奴”并不那么可怕,之所以持这样的观点,他有着自己的一套理论。首先,从居住的角度来说,贷款购房可以让他提前住上属于自己的房子,生活品质也得到了极大的改善;其次,从经济学的角度来说,向银行贷款20年期25万元,按照现行利率,以等额本息的还款方式,一共需要还给银行45万元。表面上看,购房者因贷款将会比全额付款多支出20万元,但要知道,CPI年年在涨,钱每年都在缩水,20年后的45万元的购买力绝对比不上现在的25万元,可以说自己并不吃亏,更不要说房子作为资产每年都在增值。“拿我来说,刚买房时,2000元的房贷着实让人感受到压力。现在,2000元只是我工资的一小部分,根本谈不上压力,因为工资在涨、钱在缩水,现在的2000元也就相当于7年前的1000元。也许有人会说假如物价不再上涨呢?从理财的角度我觉得也挺合适,35万元买的房子,现在价值120万元,卖出房产,刨去贷款,还是能净赚85万元。”

岳先生甘做“房奴”,而记者采访的另一位市民在购房上却坚持“自力更生”,到目前还是没能攒够房款。“我和妻子在消费上都很传统,奉行‘量入为出’的观念,到现在也没有办过信用卡。2007年我就有了购房打算,自己工作几年来攒的钱加上双方父母的资助款,要想买下看中的那套房,还差15万元。就和妻子商量再攒两年钱,一次性付款购房,以免白白给银行大笔的贷款利息。正好2008年,金融危机下房价有所回落,我还为自己的决定庆幸,但没想到的是,等我们在2009年攒够钱,房价却突然大涨,当初看中的那套房子涨了差不多一倍,购房梦只能再次搁浅。”就这样,该市民购房计划一再延迟,无论他怎样想尽办法攒钱,总是无法让收入跑赢房价。“这次国家调控房地产挺严厉,房价这一两年几乎没怎么涨,还有回落的可能,希望这次能顺利攒够钱圆了自己的住房梦。”

专家观点:

信用时代负债生活不可回避

说到负债,国人印象最深的是这样一个故事:有一天在天堂的门口,一个中国老太太和一个美国老太太在一起谈论自己最开心的事情。中国老太太说,昨天终于攒够买房子的钱了,虽然自己没能住上一天,但可以留给子孙后代,仍然觉得很幸福。而美国老太太觉得最幸福开心的事情是昨天终于还清了购房贷款,同样可以无牵无挂地离开了。美国老太太虽然刚还完贷款,但是通过负债,自己享受了一辈子的住房。而中国老太太,虽然钱是攒够了,却没有享受过一天新房子。

时至今日,负债生活已被大多数国人所接受,除了最常见的房贷、车贷之外,像使用信用卡消费、应急向亲友借钱等,这些都属于负债行为。现代社会,信用制度发达,各种金融衍生产品让人眼花缭乱。信贷超前消费,成了很多暂时没钱的人的最大福音。中信银行[3.87 0.26% 股吧研报]理财师丁志毅表示,2008年金融危机以后,负利率时代来临,人们想尽办法投资应对财富隐性缩水,这其实只是一方面,理财包括投资,还包括消费以及借钱等等。在做好投资的同时,适当的负债生活也是一个不错的选择。一般来说,CPI超过3%,意味着我们已经进入温和通胀时代,钱是会贬值的,那么花一些将来的钱也是不错的选择。

我们从古到今都崇尚“无债一身轻”,视债务如洪水猛兽,努力避而远之,宁愿积累得少点,也不想去承担任何风险。其实,债务,从另外的角度看,也是一个极佳的理财工具,我们可以利用债务的杠杆作用撬动更大的财富。就像大多数富人那样,虽然自己的钱有限,却可以通过负债,用别人的钱来以钱生钱、以钱滚钱,最终得以快速成就自己的美好生活。现代社会,我们离不开负债,也必须有负债,只有充分利用好负债,才能够快速到达富裕生活的彼岸。当然,负债也绝非越多越好,适当的负债是成功的保障,但是过度的毫无节制的负债,会让我们原本还能维持的基本生活失去保障,甚至让我们成为悲惨的债务奴隶。有的人为了应付债务,失去了眼前生活的安宁,有的还不得不痛苦地牺牲掉长久的幸福,被戏称为“债奴”、“卡奴”、“房奴”、“车奴”。

策略篇:

要用负债买资产而非买消费品

负债时代悄然来袭,你会负债吗?如何让负债更有价值?也许有人会说,负债就是欠钱,有何价值而言?在专家看来,合理的负债不但不会增加家庭理财的风险,一定程度上还会增加家庭的财富,关键就是看你贷款买入的是资产还是消费品,买入资产会让财富持续升值,而消费品则只会让你的负债继续增加。

负债创业和投资以增加财富

一直以来,充足的资本金似乎是创业者首先要具备的必要条件。即使你有一项高科技的成果,正想创办企业,将成果转化为经济效益;即使你有一个高利润的项目,打算兴办工厂,借机开创自己的事业;即使你正看好某一行业,而你又有着丰富的从业经验,很想自己单干;即使你是什么优势也不具备的下岗工人,只是想开个小店自己养活自己……因为同样的一个问题摆在面前,手里没有足够的创业资金,此时,通过银行、金融公司筹集资金启动创业项目就变得不可缺少。

钟先生在一家外贸服装企业做了好几年的业务经理,积累了一定的销售渠道和人脉。他觉得自己具备了创业的基础,便打算自己办一家鞋厂。但建鞋厂需要购买设备、建立厂房和相应的周转资金,大约需要100万元的启动资金。正当他一筹莫展之时,钟先生的朋友为他介绍了一家负债累累、濒临倒闭的板箱厂,他可以以“零转让”的形式接手这家工厂,前提是将债务也一并接下来。钟先生算了一下觉得挺划算,债务的金额与新建一家厂房的投入相比要便宜很多,而且节约了大量的时间成本。

厂房的问题是解决了,但是100万元的投资款从哪里来呢?钟先生多方奔走终于找到了解决办法,那便是向银行贷款,以板箱厂的厂房作为抵押物。就这样,钟先生不花一分钱,就解决了资金和厂房的问题,当然,他因此也背上了一笔不小的债务。因为在厂房上节约下来的资金和时间,钟先生迅速把握住了商机,接到原先下游人脉的几个大订单,仅仅用了一年的时间,就还清了原先所有债务。不过,钟先生并没有打算就此在负债创业的路上止步,他决定再向银行申请一笔贷款用于企业采购生产设备,扩大生产规模,以满足市场需求,创造更多的财富。

除了创业负债外,普通市民在投资时用好负债也可以起到事半功倍的效果。从本质上说,杠杆化的投资工具,都可以视为负债投资。在保证金的交易模式下,杠杆放大所带来的资金便是向银行或是中间商进行的融资,借助于杠杆所带来的资金放大,投资者的收益,当然也包括亏损,就会成倍的扩大。此时,选择投资时机就显得尤为重要,如果投资方向正确,可以获取超额回报;而一旦投资决策失误,损失也会成倍的放大,相对来说,杠杆投资远比股市风险要大。

贷款买大排量车添多项开支

负债买入资产,让财富增加;但如果负债买入消费品,尤其是奢侈类的消费品,则只会让你的负债增多,家庭财务负担也会加大。比如,花几十万元买一辆车,从此过上不断付出油费、保险费、洗车费、维修费、停车费的日子。为了它,你可能要背上数十万元的贷款,过了几年好不容易还清了贷款,可这辆车在二手市场上的价格已经不容乐观了。这辆车,就是你买来的负债。

记者采访的严先生,是一位汽车“发烧友”,大排量汽车强劲的动力最让他热血沸腾。为此,在参加工作几年收入提高后,他便贷款买入了一辆价格近40万元的吉普越野车。“贷了20万元24期分期付款,每月需要还款9000多元,相当于我一个月工资的三分之二,买之前觉得压力应该不是很大,谁知道买后还有一大堆善后事宜,现在这辆车真是成了烫手山芋。”严先生算了一笔账:每月9000多元的贷款要还,保险费每年7000余元,洗车费、停车费每月也得好几百元。“油费更是让人难以承受,市内随便跑跑,每月就得2000多元的油费。开车时,每当要踩油门,我的心就时不时要哆嗦一下,踩一下可就小半升油没了,这可都是钱啊!”

严先生说,没买车的时候,总是向往动力强劲的汽车,总感觉这样的汽车开起来才潇洒、带劲。而一旦拥有了这样的汽车,真是让人难言轻松,后续费用太大了。“马上就到了该保养的里程数了,这又将是一笔不小的费用,少说也得七八千元。综合算一下,我每月一万多元的收入,全部贡献给这辆车了。现在想想真是不划算,还不如当初买一辆小排量的轿车,养起来也轻松一些。或者把这些钱用来打车,恐怕一辈子的打车费都够了吧。”严先生坦言,他已到了成家的年龄,婚房还没有着落,这辆车花费这么大,购房计划只能被迫推迟了。

专家观点

用负债买资产 不断创造现金流

从理财的角度来说,资产能为你创造现金流,而消费只能帮你不断花钱,帮别人创造现金流。当然,信贷消费已经成为现代经济的组成部分,如果这个消费适合适度,确实能改善人们的生活品质;但这个消费如果控制不到位,贷款消费就会变成你的负担,不但无法提高你的生活水平,甚至会让你陷入财务危机的窘境。

那么,如何区分你贷款买进来的是资产还是负债呢?专家表示,资产就是能帮你把钱放进口袋,负债却是把你的钱取走。这一点,富人们都深有体会,买入资产,就是他们的生财之道。原世行高级副行长、著名经济学家林毅夫曾表示,我国金融体系目前仍以大银行和股票市场为主,主要为大公司和富人提供资金服务。也就是说,富人擅于利用银行、股市等融资渠道筹集资金,进而创造更多的资产,以至于资产像滚雪球一般,最终累积成毕生用之不竭的庞大财富;相反,穷人的资产负债表上,总是负债大于资产,因此,总是不得不努力工作才能负担起房贷、车贷等沉重的负担。富人的经验告诉我们:要尽量增加自己的资产,买什么都不要买进负债,卖什么也不要卖掉资产。把钱花在帮你赚钱的资产上面,而不是花在一些诸如买名牌包、出入星级酒店、贷款买车、频繁更换手机等制造更多负债的行为上。

风险篇:

算好账 过度负债不可取

在“借贷”、“透支”等词汇充斥的今天,工薪阶层、年轻白领、年轻新贵们“负债消费”似乎已不足为怪。信贷是神奇的工具,但务必妥善运用,无论是买入资产还是进行合理消费都应坚守借贷的原则:买入资产,期望报酬率必须高于贷款利率;买入消费品,必须有足够的能力还本付息。

爱上透支 寅吃卯粮难言潇洒

“每到月底,都像是我的‘受难日’,因为有数额不菲的银行欠款需要偿还:房贷2500元、分期付款1500元、每月新增信用卡账1500元左右,一月工资都不够,还要找父母资助一些!”在开发区某医药公司就职的刘小姐面对每月的银行催款单很是无奈,尚未婚嫁的她,在消费上崇尚“花明天的钱圆今天的梦”,外出消费必刷信用卡,有大件消费就申请银行分期付款。“以前我也是挣多少花多少,自从接触到信用卡,便被其‘先消费再还款’的魔力所吸引。其实,信用卡是不错的金融创新,出门不用再带大笔现金,还有一个多月的免息贷款,但它也有弊端,给人一种花银行钱的感觉,潇洒刷卡,往往到了还款日才发现上月钱又花超标了。从我办第一张信用卡开始,我每月的消费额涨了不下一倍,目前办的信用卡也有好几张了。

信用卡助涨了刘小姐的消费欲望,以往只是感觉钱花得多了些,但去年两笔大额支出,让刘小姐彻底体会到欠债的苦恼。“先是去年初,我看上了苹果的一款笔记本,12000元,用信用卡办了12期的分期付款,每月还款1000多元,加上此前买电器的分期付款,每月分期付款额达到1500多元。再就是到了下半年,申请已久的限价房批了下来,虽然我还没有结婚,但有套房子对自己也是一种保障,于是,父母帮我付了首付款,我自己还房贷,每月房贷2500多元。”刘小姐说,突如其来的两项大额消费,一下子让她的财务状况紧张了起来,每月疲于应付银行的各项欠款。

“为了还款,我开始省起钱来。以往,外面吃饭、泡吧、唱K,是常有的事,近来是能不去就不去了。不过,消费也有惯性,一时还真是难以做到‘拮据度日’,每月的卡账还是维持在1500多元。周末了,朋友约着一起逛街,看到漂亮的衣服鞋包,总是忍不住拿出信用卡去刷,每次花完钱总是告诫自己下次不会再买了,但到了下一次总是控制不了自己。”

刘小姐说,信用卡账现在成了她最大的心病,为了还款她已经找父母求助好几次了,但父母帮她买房几乎倾其所有,总不能一直向父母伸手。于是,最近她都是还一个最低还款额,现在卡账已累计到了近10000元。“当务之急,是把信用卡账的欠款给补上,要不每月还要额外支出不少的信用卡透支利息。怎么去做呢?我觉得是不能再乱刷信用卡了,改变生活习惯,尽量少逛街,出门也尽量不带信用卡。虽然我现在工作还算稳定,收入也还可以,但明天的事谁能预料,如果工作出点状况,后果真是不堪设想。”

专家观点

负债成本要留心 保险可堵漏

在记者的采访中,诸如刘小姐因过高负债而使家庭陷入财务危机的个案并不少见,近年来,由房贷引发的案件大比例增长,除了恶意透支外,更多的是由于负债过高而无力还贷引起的。虽然在现今社会,负债投资因为具备高杠杆效应而能提高收益率,负债消费能提前实现自己的很多生活梦想,负债创业能降低行业的资金门槛,但是其风险和缺陷也是显而易见的,需要特别做好负债前后的管理。

首先,负债是有成本的,举债的时候一定要有这样一个观念。无论是房屋按揭贷款,还是消费类、信用类贷款,典当融资,还是朋友之间的个人借款,大部分都是有成本支出的,主要就是利息。建议大家在准备借款购房、购车,或者负债创业的时候,要懂得去区别不同品种下的成本到底有何不同。如果是手里有一笔闲散资金准备用于还款,从降低高成本负债的角度说,最好能先把信用卡欠款还清,然后把一些无担保、无抵押的信用贷款还清,然后再考虑房贷等利息支出成本较低的品种到底要不要还。

其次,一定要养成量入为出的习惯,不要盲目举债,甚至靠借贷度日。最好能编制好个人或家庭短期、中期及远期的一些大额支出预算,不要超支太多。在申请各类贷款之前,最好能衡量一下自己的还款能力,看看是否在自己的可承受范围之内。那么到底什么情况下就算负债过度、超出自己能力范围呢?银监会2004年曾经公布了一个《商业银行房地产贷款风险管理指引》,其中规定,单笔房贷的月支出须控制在收入的50%以下。为此,我们可以把贷款额不超过收入的五成认为是一种较为安全的“度”。如果超过了这个“度”,我们就不认为这是个积极的理财行为,而是有风险的理财行为了。

此外,负债一族也要特别注意贷款人的风险保障问题。比如,现在已经不再强制性购买房贷险,但是如果你是贷款买房的,则最好在贷款同时,购置一份房贷险。如今的房贷险,既对房屋本身有财产性保障,又是“保证还贷责任保险”,一旦借款人遭遇意外导致身故或残疾,房贷险可以帮助贷款人及其家属偿还剩余的全部或部分借款,为自己和家人保住房子,避免在无力还贷的情况下,房子被银行收走。

除了房贷险这类与某类特殊贷款相关联的保险产品,作为承担了更多家庭责任,比无债务者风险更大的“高危人群”,举债一族一定要加强自身保障,多选择意外险、定期寿险、重大疾病保险、住院保险等定期、消费型的保险产品,花点小钱,多份保障。而且,在这些保险的组合及额度选择上,一定要注意保障责任可以涵盖意外或疾病两大类风险,人身保障总额要能大于或等于贷款总额,做到“全覆盖”,最大化的降低负债的风险因素。

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